Simone Mancini, CEO de Scalapay
Simone Mancini a fondé la fintech Scalapay en 2019, en Italie. L’objectif : faciliter le paiement fractionné pour améliorer l’expérience d’achat du consommateur, et offrir un service unique aux commerçants. En 2022, Scalapay obtient le statut de licorne, avec une valorisation à un milliard d’euros.
À l’heure où le pouvoir d’achat est de plus en plus impacté, les consommateurs cherchent de nouvelles méthodes pour gérer leurs dépenses. Et ce besoin grandissant n’a pas échappé aux entreprises ! Depuis peu, de nouvelles fintechs proposent aux consommateurs un modèle de paiement innovant : le Buy Now Pay Later (BNPL), soit « acheter maintenant, payer plus tard », en français. C’est le cas de Scalapay : une start-up devenue licorne, qui propose cette méthode de paiement fractionné. Simone Mancini revient pour nous sur ce modèle, ses avantages, ses usages, et ses potentiels risques.
Pouvez-vous nous expliquer à quoi correspond le système de paiement Buy Now Pay Later ?
Le système de paiement Buy Now Pay Later (BNPL) permet aux consommateurs d’acquérir des biens ou des services immédiatement au moment de l’achat, tout en offrant la possibilité de payer en plusieurs fois sans intérêts (3 ou 4 paiements sans frais).
Cette option peut être avantageuse pour les consommateurs qui souhaitent gérer plus facilement leurs dépenses dans le temps et leur budget de manière plus efficace. Par exemple, chez Scalapay, nous avons entendu d’innombrables histoires de clients qui, grâce à cette méthode de paiement, ont pu se faire plaisir : faire un voyage vers une destination exotique, acheter le sac à main de leurs rêves, offrir un cadeau d’anniversaire que leur enfant désirait depuis longtemps…
Quels sont les avantages du BNPL pour les consommateurs ? Et pour les marques ?
Pour les consommateurs, l’étalement des paiements dans le temps améliore leur expérience d’achat, leur donne accès à des produits de meilleure qualité, à leurs marques préférées, tout en minimisant l’impact sur leur budget.
Il s’agit de réaliser leurs rêves, avec de petits paiements pratiques.
Du côté des entreprises, le BNPL contribue à l’augmentation du taux de conversion de nos marques partenaires et de la valeur de leur panier moyen, ainsi qu’à fidéliser leurs clients. Il permet également d’attirer de nouveaux consommateurs et d’élargir leur clientèle en leur offrant une option de paiement pratique.
En moyenne, lorsque ce type de service est proposé, il y a une augmentation notable du taux de conversion, généralement entre 10 % et 14 %, et la valeur du panier moyen augmente généralement entre 25 % et 55 % selon la catégorie de produits.
Le système BNPL est-il intéressant pour tous les secteurs d’activité, et tous les produits ?
À l’origine, le paiement fractionné était principalement destiné aux montants d’achat plus importants, permettant aux clients d’étaler le paiement de sommes conséquentes (comme pour le multimédia, le high-tech, l’électroménager, l’ameublement, etc.).
Mais aujourd’hui, il est également applicable et pertinent pour les achats quotidiens. Chez Scalapay, nous mettons fortement l’accent sur les achats « plaisir », notamment les articles de voyage, de mode, de beauté et lifestyle. Pour ces achats plus modestes, BNPL permet aux consommateurs d’accéder à des produits plus durables et de meilleure qualité.
Le BNPL est-il uniquement applicable aux sites e-commerce, ou peut également s’adapter aux boutiques physiques ?
Initialement, le BNPL était principalement utilisé pour les transactions en ligne, ce qui en faisait une option de paiement spécifique aux sites e-commerce. Cependant, avec l’évolution du système, il s’est également étendu aux magasins physiques.
Par exemple, chez Scalapay, nous avons déployé notre solution BNPL dans les enseignes physiques de certains de nos partenaires, et plus de 7 000 magasins proposent désormais cette solution. Dans ce cas, l’acheteur recevra un lien de paiement par SMS de la part du commerçant ou devra simplement générer un QR code, via notre application mobile, qu’il présentera au commerçant pour traiter la transaction.
Y a-t-il des contraintes réglementaires à respecter ?
Oui, et c’est une évolution positive car la réglementation signale que le BNPL n’est pas seulement une tendance passagère, mais représente un changement significatif dans la manière dont les consommateurs agissent.
Ce cadre réglementaire est susceptible d’évoluer au cours des prochaines années avec de nouvelles mesures de protection des clients. Les mesures proposées comprennent le renforcement de la transparence, la réglementation des pratiques commerciales, la limitation des frais et des intérêts et le renforcement des obligations de vérification de la solvabilité des consommateurs.
Le BNPL permet d’acheter des produits plus facilement, et ainsi de se faire plaisir. N’y a-t-il pas un risque de surendettement pour les consommateurs ?
La protection des consommateurs est, pour nous, une préoccupation fondamentale. Nous n’avons aucun intérêt à encourager la surconsommation, car tout achat impayé représente une perte. Par conséquent, nos meilleurs clients sont ceux qui peuvent payer tous les versements de leurs achats.
En raison de la contraction du marché et de la baisse du pouvoir d’achat, les consommateurs sont de plus en plus touchés par des dépenses courantes telles que l’essence, les produits du quotidien, les loyers, etc. Malheureusement, ces dépenses sont les principales causes du surendettement lorsque les consommateurs décident de contracter un crédit à la consommation supplémentaire pour compenser.
En France, le montant moyen des transactions via Scalapay est de 120 euros. Nous ne pensons pas que des versements échelonnés sur trois mois d’un montant de 40 euros conduiraient à un surendettement.
Il est néanmoins important de mettre en œuvre les contrôles nécessaires. Les cas de surendettement que nous observons sont généralement liés à l’accumulation de multiples crédits contractés ailleurs, pour des montants bien supérieurs à ceux requis pour de petits achats « plaisir ». Ainsi, ce n’est pas le paiement échelonné lui-même qui conduit au surendettement.
La fonction BNPL proposée par Scalapay n’impose pas de frais supplémentaires au consommateur final. Quel est votre modèle économique ?
Scalapay adopte une approche différente de son modèle économique par rapport aux autres fintechs et banques traditionnelles. En effet, nous tirons nos revenus d’une commission payée uniquement par les commerçants. Cette commission varie généralement entre 2 % et 4,5 % du montant total de l’achat approuvé.
Né en 2019, Scalapay a gagné le statut de licorne l’an dernier, après une levée de fonds de près de 500 millions de dollars. Quels projets seront réalisés ou accélérés cette année ?
Après avoir obtenu le statut de licorne en 2022, nous avons l’intention de mettre en œuvre plusieurs initiatives pour accélérer notre croissance en Europe du Sud et continuer de proposer des solutions de paiement innovantes à plus de 4 millions de consommateurs et 7 000 commerçants.
Tout d’abord, nous renforcerons notre réseau de partenariats avec des entreprises, des marques et des plateformes e-commerce. Ces partenariats stratégiques nous aideront à accroître notre portée et à proposer le BNPL comme option de paiement privilégiée sur une multitude de sites marchands. Nous y travaillons dur !
Aussi, nous investissons également dans la recherche et développement pour rester à la pointe de l’innovation technologique dans le domaine des services financiers. Cela inclut des mises à jour régulières de nos fonctionnalités, telles que l’optimisation des processus de paiement et de l’expérience après l’achat.
Finalement, Scalapay est bien connu dans l’univers de la mode, beauté et lifestyle. Plus récemment, le secteur du voyage s’est bien développé en Italie, et continuera également à se développer dans d’autres pays d’Europe !